国开行省分行通过全省园区中小企业融资服务模式，累计发放中小企业贷款10亿元，支持了15家园区510余家企业发展，本息回收率达100％，对于增加财政税收，促进企业发展，解决农民就业具有积极的作用。该业务模式成熟，具备批量可复制性。

一、合作模式

2005年7月，国开行省分行与省中小企业局合作开展“工业园区中小企业融资服务”试点工作，创造性地提出“政、银、企合作，共铸企业信用担保平台”这一全新的信用担保融资服务体系，将政府的组织优势与开发银行的融资优势相结合，采取政府协调推动，园区融资平台统借统还，贷款项目逐级推荐，民主评议，风险共担，市场化运作的基本原则，建立了“四台一会”运作模式。

首先，省中小企业局成立了省融资服务中心作为管理平台，负责贷款园区的选择和推荐工作；

第二，由省政府协调，出资成立省中小企业信用担保公司，负责对园区贷款项目进行担保评估并向我行提供担保；

第三，各级县市政府出资成立园区发展公司，作为我行贷款的指定借款人，充分利用公司了解园区企业、管理园区企业的优势为企业增信，受理企业的贷款申请并向省融资服务中心和省担保公司申报。园区发展公司以当地政府资源对省担保中心承保的项目提供反担保；并按贷款额的10%设立风险补偿专项资金，存入我行指定帐户。

第四，中小企业信用促进会作为群众组织，负责建立入会企业征信系统，建立入会贷款企业信用记录。园区中小企业作为实际用款人，配合工业园区贷款平台的贷款评审工作，并对园区管委会落实有效反担保措施。

“四台一会”具体模式如下图：

二、操作要点

一是地方政府下发抄告单明确以下事项：1、指定借款平台统借统还，负责具体操作事项；2、落实风险补偿金，要求在中小企业专项发展资金中列支并存入我行；3、指定国有单位或资产向省担保公司提供反担保。

二是签订六方合作协议，涉及我行、省融资服务中心、省担保公司、地方政府、园区管委会、借款平台。在六方协议中明确地方政府和园区管委会的责任和义务，形成约束。

三是因地制宜，制定适合地方特点的操作方案。如上饶信州区由区中小企业局负责信州区中小企业贷款项目的信息收集、组织评审、监督管理、协调还款等事项，替代了园区管委会的职能；我处正在与上饶工信委及上饶市经开区搭建经开区借款平台，上饶工信委与上饶市经开区共同承担了六方协议中的园区管委会的工作职能等。

四是建议吸纳地方性担保公司参与融资平台建设，利用地方担保公司的人员优势和专业优势，帮助园区借款平台把好项目筛选关。地方担保公司作为反担保方向省担保公司提供反担保，并向用款企业收取一定的费用。

五是选择合适的代理行。借款平台获得我行贷款后，通过与代理行、用款企业签订委托贷款协议，将贷款发放至用款企业账户。我行要求代理行配合做好资金支付等贷款管理工作，并形成记录材料向我行上报。

六是用款企业最终承担的融资成本为：我行贷款利率、省担保公司的担保费率（1.2％）、借款平台服务费（0.2％）、代理行代理费用（0.1％）和其他费用。

三、业务特点

江西省中小企业信用担保融资服务体系建设，具有四个方面的特点：

一是多重担保，风险共担。江西省中小企业信用担保公司为园区发展公司贷款提供全额担保；园区发展公司以自有资产、县国资营运公司以当年营运收入向省信用担保公司提供反担保；贷款企业以房产、土地、机器设备向园区发展公司承担抵押担保责任。“三连环”的担保链有效地分担了贷款担保风险，有利于贷款风险的防范。

二是风险防范措施到位。一方面，园区发展公司在承贷金融机构开立风险补偿金专用账户，承贷金融机构对每个工业园区的贷款余额不超过专用账户余额的10倍。另一方面，每个园区单笔贷款金额最高不超过3000万元，单户企业贷款不超过500万元。同时，由园区发展有限公司对贷款实行动态监测，当贷款不能按期收回时，承贷金融机构首先扣除风险补偿金，当园区企业累计不良贷款率达到5％时，承贷金融机构停止向工业园区所有企业发放新贷款。

三是降低了中小企业融资门槛。将政府组织增信作为信贷约束条件，通过市场机制谋求构建政府、企业、银行和市场四位一体的信用担保融资平台。当中小企业由于信用不足，其贷款风险已经超过银行的信用风险识别范围，因而难以获得贷款。此时，通过政府组织增信，增加其信用资源，信用风险也可降低至银行能够识别并接受的范围之内，由此可以获得银行贷款。

四是贷款程序简便。中小企业一般是申请流动资金贷款，具有时效性强的特点。由工业园区发展有限公司批量办理贷款手续，统借统还，将企业贷款申请由公司代理，极大简化企业贷款程序。开发银行受理园区企业贷款项目，从接受担保公司推荐到实现贷款发放，仅用了一个多月的时间，而按照商业银行层层申报、层层审批的常规做法，需要将近半年的时间。